Zdolność kredytowa zależy nie tylko od tego ile zarabiamy i wydajemy ale również od tego, w jaki sposób uzyskujemy dochód. Jak więc liczona będzie zdolność kredytowa przedsiębiorcy?
Choć może się wydawać, że przedsiębiorcy jako osoby zarabiające średnio więcej niż pracownicy etatowi, nie będą mieli problemów z uzyskaniem kredytu. Nic bardziej mylnego. Banki zdecydowanie gorzej będą patrzyły na dochody uzyskiwane przez osobę prowadzącą działalność gospodarczą w porównaniu do tej zatrudnionej np. na umowę o prace na czas nieokreślony. Mało tego. Przedstawiciele banków zwracają też uwagę na branżę, w której działa przedsiębiorca. Nierzadko zdarza się też, że właściciel firmy musi przedstawić w banku historię operacji. Nawet wysoki zysk może nie pomóc w uzyskaniu kredytu jeśli będzie on generowany bardzo nieregularnie.
Jak banki sprawdzając zdolność kredytową przedsiębiorcy?
Podstawowy element decydujący o tym, jak przedsiębiorca będzie postrzegany przez bank to okres prowadzenia firmy. Oczywiście, im firma prowadzona dłużej, tym lepiej. Bankowy „standard” to przynajmniej 24 miesiące prowadzenia firmy.
Dochody przedsiębiorcy i zdolność kredytowa
Dochody zawsze będą miały znaczenia dla obliczenia zdolności kredytowej. Trzeba jednak wiedzieć, ze każdy bank może przyjmować inny sposób liczenia dochodu. Zależy to w dużej mierze od polityki kredytowej danego banku. I tak może to być średni dochód z 12 ostatnich miesięcy, średni dochód z bieżącego okresu i dodatkowo średni dochód z całego ostatniego roku. Zdarza się, ze do dochodu niektóre banki doliczają amortyzację.
Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank zwraca tez bardzo dużą uwagę na branżę przedsiębiorcy. Banki mają listy tzw. ryzykownych branż i przedsiębiorcy reprezentujący te sektory mogą mieć problem z uzyskaniem kredytu.
Sprawdzanie w BIK
Starając się o kredyt, bank sprawdzi też sytuację przedsiębiorcy w bazach takich jak BIK. W tym przypadku sprawdzi BIK osoby fizycznej, a także BIK przedsiębiorcy. Może też sprawdzić przedsiębiorcę w innych komercyjnych bazach dłużników.
CZYTAJ TAKŻE: Jak udowodnić, ze dług się przedawnił?
Kredyt a książka przychodów i rozchodów
W zależności od formy prowadzenia działalności i sposobu rozliczania, przedsiębiorca będzie prowadził rachunki w różny sposób. Najpopularniejszą metoda rozliczania jest książka przychodów i rozchodów. Na podstawie książki przychodów i rozchodów łatwo obliczyć dochód. To znacząco poprawia sytuację przedsiębiorcy wnioskującego o kredyt. Tu ważna uwaga. Zdarza się, że banki od razu „skreślają” wnioski przedsiębiorców rozliczających się ryczałtem albo kartą podatkową. Wszystko dlatego, że w tym przypadku bardzo trudno jest określić realny dochód uzyskiwany przez przedsiębiorcę. Warto też pamiętać, że niektóre banki nie będą w ogóle prosiły o zapisy z księgi przychodów i rozchodów. Zadowolą się wyłącznie zeznaniem rocznym PIT.
Pełna księgowość, a badanie zdolności kredytowej
Zdecydowanie najdokładniejszym sposobem sprawdzenia sytuacji finansowej firmy są księgi handlowe, czyli tzw. pełna księgowość. W tym przypadku warto pamiętać by wskaźniki finansowe były na rozsądnym poziomie. Jeśli prowadzić spółkę z o.o., jesteś jej wspólnikiem, a jednocześnie zasiadasz w zarządzie, bank może sprawdzić nie tylko sytuację finansową spółki ale i członka zarządu.
CZYTAJ TAKŻE: Krajowy System E-faktur. Czym różni się od e-faktury?
Jak banki liczą dochód przedsiębiorcy?
Jak już wspomnieliśmy dochód przedsiębiorcy banki liczą w bardzo różny sposób. Czasem biorą pod uwagę np. 50% przychodu, a czasem 20-30 proc. przychodu uznają za dochód.
Jak podnieść zdolność kredytową przedsiębiorcy?
Przedsiębiorca ma kilka możliwości poprawienia swojej zdolności kredytowej. Przede wszystkim może zaprosić do kredytu kolejnego współkredytobiorcę, spłacić inne kredyty albo dodać kolejne źródło dochodu. Warto też wybierać do kredytu taki bank, który będzie najbardziej liberalnie podchodził do kwestii zdolności kredytowej.
