WIBOR to wskaźnik, od którego zależy oprocentowanie kredytów. Na WIBOR wpływa wysokość głównej stopy procentowej, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej.
Co to jest WIBOR?
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to podstawowa stawka, po której banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. To od niej zależy oprocentowanie kredytów i pożyczek dla konsumentów i przedsiębiorców. Zarówno gotówkowych, jak i hipotecznych. Do obliczania WIBORu wykorzystuje się średnią wielkość oprocentowania największych banków z tym, że odrzuca się skrajne wartości. Oprocentowanie konkretnego kredytu zależy od danego rodzaju WIBOR. I tak mamy WIBOR jednodniowy, tygodniowy ,dwutygodniowy, miesięczny, a także WIBOR3M (trzymiesięczny), WIBOR6M (sześciomiesięczny) i WIBOR12M (roczny).
Najczęściej stosuje się kwartalny lub sześciomiesięczny. Oprocentowanie kredytu w złotówkach składa się z dwóch części – wskaźnika WIBOR i marży banku. O ile marża jest stała przez cały czas obowiązywania umowy, to WIBOR zmienia się. Jeśli mamy WIBOR1M (jednomiesięczny) to oprocentowanie zmienia się co miesiąc, w przypadku WIBORU3M, co trzy miesiące.
CZYTAJ TAKŻE: Kredyt ze stałą stopą procentową. Jak działa?
Rata równa, a WIBOR
Posiadacze kredytów są czasem zdziwieniu dlaczego płacą raty różnej wysokości, skoro umawiali się z bankiem na raty równe. To szczególnie istotne dla spłacających kredyty hipoteczne. Jeśli umowa określa, że oprocentowanie jest zależne od stawki WIBOR3M, to niezmienne będzie przez 3 miesiące. WIBOR6M zmienia się co pół roku i właśnie przez taki okres wysokość rat kredytowych się nie zmieni. Raty równe nie są tym samym co kredyt o stałym oprocentowaniu. W przypadku równych rat odsetki nalicza się od kwoty kredytu, która pozostaje do spłaty. Do tego dolicza się kapitał w taki sposób by rata co miesiąc była praktycznie niezmienna. Powoduje to jednak sytuację, że w pierwszych latach trwania kredytu, spłaca się bardzo niewiele kapitału. Gdy WIBOR bardzo mocno wzrośnie, to rata i tak „podskoczy”. Mimo tego, że ustalaliśmy, że jej wysokość będzie równa.
Kto ustala WIBOR?
WIBOR ustalany jest każdego dnia roboczego o 11. Stawka ta zmienia się zależnie od sytuacji gospodarczej i wpływ na nią ma również polityka NBP, a dokładniej Rady Polityki Pieniężnej. Przy ustalaniu WIBORu banki są ograniczone właśnie główną stopą określaną przez RPP. WIBOR rośnie, gdy mamy wysoką inflację.
Jak ustala się oprocentowanie kredytu?
O ile bank nie ma za dużego wpływu na to ile wynosi WIBOR, to oferując już kredyt czy pożyczkę może zdecydować się na to czy będzie on rozliczany według stawki WIBOR3M lub WIBOR6M. Jako klient banku, nie możesz negocjować WIBORu. Modyfikacji podlega wyłącznie marża. Gdy ustalisz z bankiem jej wysokość, nie zmieni się ona do końca zobowiązania kredytowego. Natomiast WIBOR jest ruchomy i zależnie od sytuacji rynkowej może spowodować, że rata spadnie lub będzie wyższa. Co istotne, nie ma tu znaczenia, że wybieramy raty równe.
Ruchy WIBOR nie mają znaczenia w przypadku kredytu o stałej stopie oprocentowania. Wtedy przez określony czas (najczęściej 5 lat) oprocentowanie się nie zmieni. Niezależnie od tego jak wysoki jest WIBOR. Jeśli spadnie, my i tak spłacamy droższy kredyt. Jeśli mocno wzrośnie, możemy skorzystać na tym.
