Kredyt ze stałą stopą procentową staje się coraz bardziej poszukiwanym produktem w okresie gdy stopy procentowe rosną. Jak działa kredyt ze stałym oprocentowaniem i które banki go oferują.
Niskie stopy procentowe nie będą trwać wiecznie. Osoby, które zaciągają kredyt hipoteczny mogą mieć spory problem ze spłatą jeśli stopy znacząco wzrosną. I właśnie dlatego sporo osób interesuje sprawa kredytu ze stałą stopą procentową. Jak działa taki produkt?
Jak działa kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Kredyt ze stałą stopą oprocentowania przede wszystkim kojarzy się z kredytem hipotecznym. Kredyt taki ma gwarancję niezmiennej wysokości raty niezależnie od tego jak będą kształtować się stopy procentowe. Banki operujące w Polce oferują kredyt ze stałą stopą procentową obowiązującą maksymalnie przez 5 lat. Gdy ten okres minie, proponowane jest oprocentowanie zmienne albo nowa oferta stałego oprocentowania zgodna z aktualnie obowiązującymi warunkami rynkowymi.
Kredyt ze stałym oprocentowaniem to taki kredyt, gdy wysokość raty po uwzględnieniu odsetek nie zmienia się przez określony czas. Kredyty ze stałym oprocentowaniem dotyczą głównie kredytów krótkoterminowych. W przypadku kredytów hipotecznych, stała stopa procentowa obowiązywać może przez 5 lat. Potem warunki umowy ulegają zmianie.
Oprocentowanie stałe, a oprocentowanie zmienne
Oprocentowanie stałe jest stosowane znacznie rzadziej niż oprocentowanie zmienne. Oprocentowanie zmienne zależne jest od aktualnie obowiązujących stopach procentowych. Te ustalane są regularnie przez Radę Polityki Pieniężnej. Oprocentowanie składa się ze stawki WIBOR i marży banku. WIBOR zmienia się co kilka miesięcy wpływając na wysokość oprocentowania. Przy kredycie ze stałym oprocentowaniem WIBOR w żaden sposób nie zmienia wysokości raty. Kredyt rozliczany jest według stałej stopy bazowej.
Ile kosztuje kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Gwarancja niezmienności raty kosztuje. Kredyt ze stałą stopą procentową jest zwykle droższy niż porównywalne zobowiązanie kredytowe ze zmienną stopą procentową. Oprocentowanie stanowi marża banku i stała stopa bazowa, która obowiązuje przez 5 lat. Wartość stopy bazowej określona jest w dniu, w którym klientowi wydawany jest formularz informacyjny.
CZYTAJ TAKŻE: Pozycjonowanie strony www. 10 rzeczy, o których musisz wiedzieć
Co się dzieje po 5 latach obowiązywania stałej stopy oprocentowania?
Gdy minie okres obowiązywania 5 lat stałego oprocentowania, kredyt będzie oprocentowany dalej według zmiennej stopy
Jakie rozwiązanie bank proponuje po upływie 5 lat stałego oprocentowania? Możliwości są dwie. Pierwsza dotyczy rozliczania kredytu według zmiennej stopy procentowej. Druga to ponowne przeliczenie kredytu i zaproponowanie wysokości oprocentowania na nowym poziomie.
Takie zmiany podczas trwania umowy kredytowej nie są objęte zwykle żadnymi dodatkowymi opłatami czy prowizjami. To spora różnica w porównaniu z kredytami ze zmienną stopą. Tutaj każda zmiana zapisów umowy wiąże się z koniecznością zapłacenia dodatkowej opłaty.
Kredyt ze stałą stopą oprocentowania cechuje ryzyko niekorzystnej zmiany stopy. Jeśli okaże się, że stopy procentowe będą obniżone, to kredytobiorca i tak musi spłacać zobowiązanie, które będzie znacznie droższe niż w przypadku zmiennej stopy.
W przypadku kredytu ze stałą stopą procentową bank może wskazać dodatkowe warunki, które trzeba spełnić by go otrzymać. I tak, może to być np. konieczność zakupu nieruchomości z rynku wtórnego albo też spłata wcześniej zaciągniętego kredytu. W tej drugiej opcji kredyt ze stałą stopą jest formą refinansowania dawnego zobowiązania.
